財務公司APP 的計息方程式
消費者借錢,最關注就是利息支出,因為差幾個百分點,對日後還款額會出現頗大的影響。今天我們就簡單介紹一下借貸利息的計算方式,讓大家格價時可以更得心應手。
現時坊間的貸款計劃中,一般會清楚列明「每月平息」,這是最簡單直接的指標,用以計算每月的利息開支:
舉例:
提取貸款金額:$10,000
每月平息:0.235%
還款期:12個月
每月利息開支:$10,000X0.235%=$23.5
每月償還本金:$10,000/12=$833.33
每月還款額:每月利息開支+每月償還本金=$23.5+$833.33=$856.83
上述例子是對計算支出最簡單的表達,不過值得注意的是,有些機構列出每月平息時已計入了手續費,有些卻並未計入,而由於手續費動輒超過1%,加上個別公司會有不同名目的各樣收費,如保險費、特別行政費等,所以借貸人要先問清楚銀行或財務公司的每月平息是否已計入相關收費,才能準確預算還款開支。
另外,由於每月平息的計算沒有劃一準則,所以消費者最好以實際年利率來貨比三家。
實際年利率是根㯫香港的銀行營運守則指引計算,並不是將全期利息開支和收費總和,除以總貸款額那樣簡單,而是牽涉較複雜的公式。 銀行或財務公司的貸款計劃都會提供實際年利率數據給借款人參考。
說到利率計算,不得不提「78法則」。
借款人借入一筆現金後,每月會償還相同金額,直至本息還完為止。簡單舉例,某君借款加利息共$120,000,分12期償還,每月還款額為$10,000。
不過在銀行的帳目中,每月所還的$10,000中,本金和利息的所佔的比例都不一樣。還款初期,償還金額中較大比重為利息,只會償還小部份本金,直至後期,本金的比重才會增加,而利息則相應減少。「78法則」就是計算還款額中,本金和利息的比例。
78是1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12的總和。
以上述例子來說,12個月中,第一期還款中,利息比例佔最高,為12/78,第二期的利息比重是11/78,第三期則是10/78,如此類推,最後一期的利息比重只是1/78。
如還款期超過一年,則可用相同的算式推算出分母,如分兩年、即24個月還款,利息單位為300;分三年,即36個月還款,利息單位為666。
舉例,某君借款$20,000,分24期供款,另外手續費為每年1%計入貸款金額中,實際借貸本金就是$20,400。
以每月平息0.255%計算,
總利息=貸款本金x每月平息x還款期數
=20,400×0.255%x24
=1248.48
而每期利息=總利息x利息比重,
第一期利息=1248.5×24/300=99.88
第二期利息=1248.5×23/300=95.72
上述例子的某君,每月需償還本金$20,400/24=$850,而平均每月利息則為$20,400×0.255%=$52.02,即每月還款$850+$52.02=$902.02。
不過在銀行的帳目中,卻不是每月償的本金和利息也是一樣的,他們會採用「78法則」來扣減利息,即在第一期還款的$902.02中,利息會佔達$99.88,本金只有$802.22;第二期中,利息為$95.72,本金升至$806.38;至最後一期、即第24期,利息支出僅為$4.16,本金佔$896。
所以消費者考慮提早還款時,除了要考慮提早還款的收費外,亦應顧及上述的因素。